近期，不少持卡人因信用卡逾期记录而忧心忡忡，担心银行正在进行的数百亿规模不良资产“清淤”行动，是否会将自己的欠款一并核销，从而免去还款责任。这一误解亟需澄清。

首先需要明确，银行所称的“核销”本质上是一种会计处理手段，即利用先前计提的拨备，将已认定为损失的不良资产从资产负债表内转移至表外，旨在让报表更真实地反映资产质量，但这绝不意味着债权债务关系就此消亡。2026年上半年，工商银行安排了819亿元核销资源，建设银行核销319.93亿元，其中确实涵盖了零售贷款中的信用卡不良部分，但这绝非“逾期即核销”，更不意味着欠款被一笔勾销。

信用卡不良要进入核销范围，必须满足极其严格的标准。通常需要逾期超过180天、经过多次有效催收仍无法收回、符合监管五级分类中“损失类”标准的欠款，才会被纳入核销池。本轮核销力度加大，背后是2023年消费贷和信用卡业务扩张所积累风险的滞后暴露，叠加监管五级分类新规过渡期结束，银行已无法继续“藏匿不良”，因此从过去的“年底突击核销”转向“月月清仓”的常态化出清。这本质上是行业主动梳理风险的动作，而非针对持卡人的“债务豁免”。

许多人并不知晓，银行核销信用卡不良时遵循“账销案存”原则——账面上将这笔资产划走，但债权依然存在，后续催收工作不会停止。部分银行会自行跟进协商，更多的银行则会将一批信用卡不良打包成资产包，通过银登中心挂牌转让给资产管理公司，相当于将债权转售。持卡人的还款义务只是从对银行转变为对新的债权方，该还的钱一分不会少，征信上的逾期记录也不会因核销而消除。

以实际案例为证，2026年以来银登中心挂牌的零售不良资产包中，不乏信用卡透支类资产，其加权平均逾期天数普遍超过400天。这些正是已被银行核销或准备核销的资产，接手的资产管理公司仍会通过合法渠道向持卡人追偿。因此，若真有信用卡还款压力，切勿抱持“等银行核销就不用还”的侥幸心理，主动联系银行协商个性化分期、尽快处理欠款才是上策。银行此轮集中核销旨在卸下历史包袱、轻装上阵以更好服务实体经济，与个人欠款的“免单”完全是两回事。